Siirry sisältöön

Mistä saa edullisinta lainaa? Pikavipit ja kulutusluotot

Erilaiset lainat ovat yksi suurimpia rahareikiä, mitä voi arjen talouteen hankkia. Kuulostaa hassulta, mutta se on totta: vaikka lainaaminen tarkoittaa, että saat hetkellisesti enemmän rahaa, todellisuudessa menetät pitkällä juoksulla pitkän pennin korkokuluissa ja muissa juoksevissa kuluissa, jos et ole tarkkana lainaa valitessasi.

Pikavippi on lainoista kallein - pysy kaukana pikavippifirmoista

Vaikka netin pikaluotot ovat todella houkuttelevia nopeine lainaprosesseineen ja käsittelyaikoineen, niihin ei kannata koskea pitkällä tikullakaan. Syy tähän on se, että niiden korkokulut ovat yleensä huomattavasti suuremmat kuin esimerkiksi pankkien tarjoamien kulutusluottojen ja luottokorttien korot.

Pikavippiyritykset mainostavat lainatuotteitaan todella ahkerasti ja tahkoavat kovien markkinointikustannusten jälkeenkin hurjaa tulosta. Ei ole lainkaan tavatonta, että pienenkin vippifirman liikevaihto on 5 miljoonaa euroa ja liikevoitto miljoona euroa - niin tuottoisaa pikaluottobisnes on. Kaikki tuotot tulevat luonnollisesti asiakkaan selkänahasta.

Korkokatto ei auta - uskomaton 730,57 prosentin todellinen vuosikorko on tosiasia

Hyvä esimerkki on Vivus-luotonantajan pikavippi. Vaikka korkokatolla kiellettiin alle 2000 euron pikaluottojen yli 50 prosentin todelliset vuosikorot, yritys kiskoo yhä asiakkailtaan 730,57 prosentin todellista vuosikorkoa. Tämä tarkoittaa sitä, että esimerkiksi 1000 euron pikavipille tulee viikon takaisinmaksuajalla 89 euroa korkokuluja. Vertailun vuoksi pankin kulutusluotoista tällainen korko kertyisi keskimäärin 1-2 vuodessa.

Pankin kulutusluotto on järkevä vaihtoehto pikavipille

Monet häpeävät rahapulaansa niin paljon, etteivät enää ajattele rationaalisesti vaan päätyvät hakemaan paljon mainostettua pikavippiä netistä. Fiksuinta olisi kuitenkin pysähtyä hetkeksi miettimään, mistä lainaa kannattaisi oikeasti hakea.

Pankkien kulutusluottojen korot ovat moninkertaisesti alhaisemmat kuin netin pikalainojen. Esimerkiksi Osuuspankin joustoluoton korko on lähes 70 kertaa pienempi kuin Vivuksen pikavipin - sen todellinen vuosikorko esimerkiksi 6000 euron lainalle on vain 11 prosenttia:

Pankit tekevät voittoa pitkillä maksuajoilla

Vaikka pankkien kulutusluotot kuulostavat pelastavalta enkeliltä verrattuna erilaisiin pikavippeihin, myös niitä maksaessa tulee pulittamaan pitkän pennin erilaisia korkokuluja ja lainanhoitomaksuja. Esimerkiksi Osuuspankin kulutusluoton todellinen vuosikorko on vain 11 prosenttia, mutta pitkän lyhennysaikataulun takia 6000 euron luotolle tulee korkokuluja yhteensä 1447 euroa.

On kuitenkin hyvä muistaa, että maksuaikataulua voi muokata itse: jos haluat lyhentää lainaasi nopeammin, nyrkkisääntönä voidaan sanoa että maksat silloin vähemmän korkokuluja, koska laina kerää lyhyemmän ajan korkoa. Kuulostaa yksinkertaiselta, ja sitä se oikeastaan onkin.

Kuukausikorko voi olla vuosikorkoa parempi mittari jos takaisinmaksuaika on lyhyt

Vaikka olemme tähän asti puhuneet vain vuosikoroista, on hyvä pitää mielessä että erilaisten pienlainojen takaisinmaksuajat ovat yleensä lyhyet. Muutaman sadan euron lainat maksetaan yleensä takaisin viikoissa tai korkeintaan kuukausissa, joten todellinen vuosikorko ei ole välttämättä paras mittari niiden kalleudelle: vaikka kulut olisivat vain kymppejä, todellinen vuosikorko voi näyttää hurjalta. Tavallaan em. kallis Vivuksen vippi on yksi esimerkki tästä.

Voikin olla fiksua vertailla vuosikorkojen sijaan kuukausikorkoja, erityisesti jos lainasumma on pieni ja maksat sen nopealla aikataululla takaisin. Jotkut luotonantajat tarjoavat tällaiset nopeat ja lyhyet lainat jopa täysin kuluttomasti, kyseessä on kuitenkin usein uuden asiakkaan tarjous.

Kuukausikorkoja voi vertailla esimerkiksi Easy Finance -palvelussa, joka on listannut kaikkien Suomen luotonantajien todelliset kuukausikorot helposti selattavaan taulukkoon:

Pidä järki aina mukana äläkä mene mainonnan ansaan

Yhteenvetona voidaan todeta, että lainaa hakiessa tärkeintä on pitää pää kylmänä ja hakea vain sellaista lainaa, jonka kulut ja korot on selvittänyt tarkasti ja minkä takaisinmaksuaikataulu on omaan talouteen sopiva.

Vaikka erilaisia pikavippejä, kulutusluottoja ja pikalainoja mainostetaan nykyään joka mediassa aivan uskomattoman paljon ja kovalla volyymillä, on hyvä muistaa että halvimmat lainat löytyvät yhä perinteisistä kivijalkapankeista. Näitä lainoja voi olla hankalampi saada kuin muita lainoja, mutta niitä tulee aina hakea ennen kuin muita lainoja. Vasta sen jälkeen on fiksua tutkailla muita vaihtoehtoja, kuten netin pikavippejä.

 

Lähteet:

Yle.fi: Kalliit pikavipit eivät kadonneet: Vanhat ongelmat piilevät nyt uusissa tuotteissa

Easyfinance.fi: Pikavippi: 100-400 euroa heti tilille 

Talouselama.fi: Miksi alhaiset korot eivät näy kulutusluotoissa?

Op.fi: Joustoluotto - Kulutusluotot

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *